【錢途攻略】現金回贈 vs 里數：用一張表自己計，邊張卡先啱你（教育向）

廣告永遠話「最高回贈」「免費機票」。實務上，值唔值得，取決於你真正會唔會用到、同埋扣完年費之後仲剩幾多。呢篇教一個可以自己複製嘅計法，方便你按自己消費結構計清楚——唔代言任何銀行或卡種。

先分清你喺比較咩

五步自己計（可開 Excel）

1. 寫低你過去三個月平均月消費（食肆、超市、網上、交通、其他）。
2. 估一個「會用呢張卡」嘅月份比例（例如 70%——唔好假設 100% 消費都刷落去）。
3. 套入回贈率／里數累積，再減：年費、可能嘅外幣手續費。
4. 迎新分開計：只喺達標年計一次；第二年冇迎新就要重計。
5. 里數要再乘「你真正會兌換嘅價值」——如果你一年都唔飛，里數對你嚟講可能接近零。

簡易淨值公式（教育用）

估計年度淨值 ≈（合資格消費 × 有效回贈率）＋（迎新折現，如有）− 年費 − 其他費用

• 「有效回贈率」= 扣咗封頂、類別限制之後，你真實攞到嘅平均%。
• 里數：用「你上一次實際兌換到嘅每里價值」做假設；冇飛行計劃就唔好硬套「最高公布價值」。

三個常見自我誤導

1. 用廣告最高 % 計全年——通常只適用指定商戶或頭幾個月。
2. 為咗迎新硬擦消費——如果本來唔需要嘅嘢，回贈可能「賺咗數字、蝕咗現金」。
3. 忽略到期同兌換摩擦——里數過期、要補差價、冇位換，都會令紙面價值蒸發。

點樣讀條款（唔使做律師）

打開產品頁／重要通知，用搜尋搵呢幾個詞：年費、回贈上限、合資格交易、迎新條件、積分／里數有效期、外幣交易費用。搵唔到公開數字，就當暫時唔可比較，而唔係當零。

你最睇重邊項？ 留言：年費 / 回贈 / 迎新 / 里數彈性